Автокредит: плюсы и минусы

Покупка машины в кредит стала нормой для россиян. Соответствующие займы сделали автомобили доступными для большинства автолюбителей. Но несмотря на это, многие граждане РФ, собираясь приобрести машину, сомневаются, стоит ли брать на нее кредит. Каковы плюсы и минусы займов на покупку автомобиля?

Положительные стороны автокредитов

Можно выделить следующие положительные стороны автокредитов:

• проценты по соответствующим займам в общем случае ниже, чем по потребительским;
• есть возможность обзавестись машиной в любой момент;
• успешная выплата кредита за автомобиль станет значимым пунктом кредитной истории и облегчит получение других нужных займов — например, ипотечных.

В связи с чем банки готовы предоставлять кредиты на покупку автомобиля по ставкам ниже, чем в случае с потребительскими займами? Все просто: до тех пор, пока человек не расплатился с кредитным учреждением, машина будет оставаться в залоге. Финансовые риски банка в этом случае минимальны.

Непосредственное участие во многих кредитных программах, реализуемых на автомобильном рынке РФ, принимает государство — посредством субсидирования займов. В этом случае фактические переплаты за кредит и вовсе сводятся к минимуму.

Для многих россиян своя машина, тем более, новая — это мечта. Накопить на нее часто не представляется возможным. Банковский кредит, особенно на льготных условиях — зачастую единственный способ приобретения машины человеком. Тем более, что он делает возможным покупку в самые кратчайшие сроки.

Актуальность приобретения машины заметно повышается в периоды экономической нестабильности, который пока — не экзотика для молодой (в контексте истории мирового капиталистического строительства) хозяйственной системы РФ. Человек, не успевший купить машину до момента очередного скачка национальной валюты к доллару, может потерять возможность приобрести транспортное средство в будущем.

При получении заявки на любой кредит современные российские банки проверяют данные заемщика в Бюро кредитных историй. Есть мнение, что при оформлении серьезных займов — например, ипотечных, отсутствие предыдущей кредитной истории — скорее минус, чем плюс для заемщика. Даже если в БКИ есть факты о небольших просрочках — это в большей степени приемлемо, чем отсутствие каких-либо записей.

В свою очередь, успешная выплата займов открывает человеку дорогу к самым выгодным кредитам в будущем. При этом, по мнению ряда аналитиков, многие банки высоко оценивают факты успешного расчета гражданина именно по автокредитам. Потому, можно говорить о том, что при рассмотрении ипотечной заявки особенно высокие шансы получить одобрение и предложение заключить договор на хороших условиях будут иметь те заявители, которые покупали в кредит машину и успешно расплачивались с банком.

Отрицательные стороны автокредитов

Таковыми принято считать:

• вероятную переплату за небанковские расходы (страховку, периодическое прохождение осмотра и ремонта в рекомендованных автосервисах);
• во многих случаях — приобретение совершенно неликвидного транспортного средства;
• сложности с последующими займами при наличии просрочек.

Касательно первого пункта — избежать отмеченных расходов крайне сложно. Банки проводят весьма строгую политику в направлении обеспечения сохранности кредитного залога в виде автомобиля. Практически всегда заемщику приходится покупать дорогостоящее КАСКО, ездить на периодический техосмотр (и в случае выявления негарантийных проблем — оплачивать ремонт за свой счет). Соответствующие небанковские расходы могут оказаться настолько велики, что на поверку может оказаться так, что человеку было выгоднее оформлять не автокредит, а обычный потребительский.

Бывает, что выбранная человеком и купленная в кредит (со всеми сопутствующими финансовыми издержками) машина через несколько лет — как раз к моменту закрытия графика выплат, превращается в откровенное «ведро», которое, если и продавать, то за сумму в несколько раз ниже той, что автолюбитель выложил за годы платежей по займу. Рекомендуется, таким образом, крайне взвешенно подходить к выбору модели машины, изучать рыночные тренды, касающиеся продаж конкретных марок.

Касательно просрочек — насколько банки приветствуют их отсутствие в кредитной истории, настолько же они не приемлют их заметное присутствие. Логика многих финансовых организаций проста, и в целом, объяснима: если человек был не в состоянии вовремя платить за льготный автокредит, то с выполнением обязательств по потребительскому займу, а уж тем более — ипотечному, он, скорее всего, не справится. Аргументировать свою платежеспособность обладателям просрочек по автокредитам придется огромной зарплатой, а также, скорее всего, обязательствами по покупке самых дорогих страховок.