Что означает капитализация вклада?



Капитализация вкладаКапитализация вклада представляет собой капитализацию процентов по нему, то есть в данном случае, проценты начисляются не на сумму вклада, а на сумму вклада плюс начисленные текущие проценты.

Существует несколько видов вкладов:

  • с капитализацией процентов,
  • с выплатой процентов в конце срока.

Вклад с капитализацией или вклад с выплатой процентов в конце срока?

Для наглядности лучше рассмотреть стандартный пример: сумма вклада – 100 000 рублей, срок – год, процентная ставка – 16%.

Формула №1. Проценты по вкладу с выплатой процентов в конце срока = общая сумма вклада * (1 + (процент по вкладу / 12) * продолжительность вклада).

Расчет реальной ситуации: 100 000 * (1 + (0,16 / 12) * 12) = 116 000 рублей.

 

Формула №2. Проценты по вкладу с капитализацией = общая сумма вклада * (1 + (проценты по вкладу) / 12) ^ период вклада.

Расчет реальной ситуации: 100 000 * (1 + (0,16 / 12) ^ 12) = 117 200 рублей.

При равных начальных условиях видно, что вторая ситуация выгоднее для заемщика. Но не все так просто. Банк не будет работать себе в убыток, потому вполне логично предположить о существовании «подводных камней».

«Подводные камни»

Иногда не все так радужно. Многие банки под капитализацией вкладов подразумевают лишь банальный маркетинговый ход, суть которого состоит, всвоего рода, обмане клиентов. Зачастую подобные вклады предполагают минимальные проценты, но фраза «проценты начисляются на проценты» сбивает с толку клиентов, и они, сами того не зная, попадаются в ловушку, ведь параллельно с таким «предложением» банки повышают процентные ставки вкладов с единоразовой выплатой процентов в конце срока действия договора. В итоге, выгода для клиента получается обратная.

Поэтому два вклада всегда нужно сравнивать. Иногда лучше выбрать большую ставку процента, а иногда – наоборот.

Виды и сроки капитализации процентов

Банки практикуют несколько видов капитализации процентов по вкладу.

  • Разовая Проценты начисляются в конце срока действия договора, после чего вклад продлевается, и на итоговую сумму начисляются проценты. Но здесь важно вовремя увидеть «ловушку», так как до пролонгации проценты не начисляются, о чем банк может и не упомянуть.
  • Ежегодная Если вклад размещается на несколько лет, то проценты начисляются в конце каждого года. Для вкладчиков такая капитализация особого интереса не представляет, потому что доход от нее незначительный.
  • Ежеквартальная Если срок вклада исчисляется кварталами (полгода, год, девять месяцев и так далее), то начисление процентов может происходить каждые три месяца. При таком раскладе доходы вкладчика уже более ощутимы. Такой способ практикует Сбербанк. 
  • Ежемесячная Хорошая доходность гарантирована, потому что проценты начисляются каждый месяц.
  • Ежедневная Идеальный вариант, но, к сожалению, редкий и банками практически не практикуемый, так как для них он не выгоден, чего не скажешь о выигрыше вкладчиков.

Важные для вкладчиков пункты договора

Если вкладчик определенно решился именно на такой вклад, то ему нужно обратить внимание на следующие моменты:

  • размер процентной ставки с капитализацией процентов и без нее;
  • период начисления и сроки капитализации процентов;
  • выплата процентов по вкладу внутри срока;
  • начисление процентов по вкладу за фактическое количество календарных дней, на протяжении которых действует вклад.

Выплата начисленных процентов осуществляется несколькими способами.

  • Перечисление на дебетовую карту.
  • Зачисление на счет «До востребования».
  • Прибавляется к общей сумме вклада.

Каждый вкладчик выбирает свой вариант.

Валюта или рубль?

Еще один вопрос, который часто задают себе вкладчики, касается валюты вклада. Учитывая нестабильность рубля, все больше людей отдают предпочтение долларам. Хотя банки пытаются всячески привлечь клиентов, предлагая не только капитализацию процентов, но и повышенные проценты по рублевым вкладам. Но, по словам экспертов, если деньги вкладываются не на полгода и не на год, то лучше открыть несколько вкладов одновременно и с разной валютой. Это позволит минимизировать риски, связанные с постоянным колебанием курса валюты и рубля.

Вывод

Капитализация процентов и выгодна, и нет. Все зависит от политики банка. Но то, что с ней еще может соревноваться выплата процентов в конце срока, - это точно. В противном случае, последняя – ушла бы в историю. Не нужно забывать сравнивать все предложения, так как разница в банковских продуктах может оказаться весьма ощутимой. 

Важно помнить и о том, что самое главное – это сам банк и его репутация. К его тщательному выбору нужно подходить при любой ситуации, даже не смотря на то, что все вклады до 700 000 рублей подлежат страхованию. Ответственный подход сбережет не только деньги, но и время с нервами. 



Комментарии (0)

    Оставить комментарий стало легче! Просто выберите удобный вам сервис:

    Vkontakte Yandex Google

    Читайте также!Все публикации >

    Как лучше гасить кредит досрочно?

    Как лучше гасить кредит досрочно? Кредиты давно стали обычным явлением и наличием двух-трех долгов перед банком уже никого не удивишь. Но, выплачивая кредит, хочется максимально сэкономить и одним из известных способов является досроч...Подробнее >

    Чем отличается ипотека от кредита

    Чем отличается ипотека от кредита Ипотека – это разновидность кредитов, которые предлагает банк клиенту на определенных условиях. Однако по причине наличия большого количества требований и необходимости пакета документов ипотеку часто...Подробнее >

    Чем займ отличается от кредита?

    Чем займ отличается от кредита? Собираясь взять в долг, каждый соискатель встает перед выбором – оформить займ или кредит. Чем отличаются эти финансовые понятия, в чем заключается их ключевые характеристики и какому из этих двух тип...Подробнее >

    Страхование ипотеки: где дешевле?

    Страхование ипотеки: где дешевле? В последнее время появилось много банков, которые на разных условиях готовы предоставить кредит на покупку недвижимости. При оформлении ипотеки банки выдвигают различные условия к заемщику, что позвол...Подробнее >

    Реклама

    Кредитный словарь перейти >

    Дисконтирование - расчет будущей стоимости денежных потоков с учетом коэффициента дисконтирования, отражающего изменение стоимости денег во времени. Позволяет определить объемы инвестирования, необходимые для получения желаемых доходов в будущем.