Что выгоднее: ипотека или рассрочка

Для преимущественного большинства среднестатистических жителей нашей страны вопрос покупки собственного жилья остается не просто актуальным, но и остро стоящим. Понимая, что накопить необходимую для покупки дома сумму самостоятельно практически нереально или же на это потребуется много лет, многие наши соотечественники принимают решение в пользу покупки недвижимости в кредит.

На сегодняшний день наиболее привлекательны и популярны два варианта:

• банковская ипотека;
• рассрочка от застройщика.

Сталкиваясь с решением вопросов о покупке квартиры с возможностью частичной выплаты суммы в дальнейшем не каждый день, многие люди не могут определиться для себя – какой вариант лучше. Что выгоднее: ипотека или рассрочка? В каком случае они приобретают больше гарантий и выгод для себя? Рассмотрим эти вопросы более детально.

Ипотека и ее особенности

Ипотека – это разновидность банковского кредита, особенностями которой можно назвать долгосрочность и оформление залога. Фактически до момента полного погашения ипотеки владельцем покупаемой недвижимости остается банк, и только при условии полного возврата взятой взаймы суммы и процентов вы сможете стать полноценным владельцем своей квартиры или дома.

Оформление ипотеки потребует от клиентов (потенциальных заемщиков) немало сил и времени. Во-первых, необходимо подтвердить перед банком свою платежеспособность, собрать достаточно большой пакет документов. И только после этого банк начнет рассматривать заявку на выдачу необходимой на приобретение недвижимости суммы.

Банк может потребовать внести первоначальный взнос (10-30% от стоимости покупаемой квартиры или дома), а кредит, как правило, оформляется на длительный период – 10-30 лет. Важно, чтобы в кредитном договоре была прописана возможность его досрочного погашения, в этом случае заемщик получает возможность освободиться от взятых кредитных обязательств досрочно, а также неплохо сэкономить на «переплате» по кредиту.

Рассрочка на покупку квартиры и ее особенности

С точки зрения процедуры оформления рассрочка по сравнению с банковской ипотекой намного проще. Теперь покупателю не нужно собирать обширный пакет документов и доказывать собственную платежеспособность, из документов могут потребовать разве что паспорт.

При покупке квартиры в рассрочку между покупателем и продавцом заключается два договора – договор купли-продажи недвижимости, а также договор накопления, в котором четко прописываются сроки действия. Плюс в том, что нельзя получить отказ (как в случае с ипотекой), но до момента полного погашения задолженности по стоимости квартиры, право собственности остается фактически за продавцом.

Как правило, рассрочка погашается за 2-3 года, возможность досрочного погашения долга имеется. Продавец может и вправе попросить внести первоначальный взнос в размере 30-50% от стоимости недвижимости.

Основные отличия между рассрочкой и ипотекой

В первую очередь стоит сказать о финансовой нагрузке, которая ложится на плечи покупателя. В случае с ипотекой она меньше по суме, но дольше по срокам и дороже в итоге (проценты, комиссии). В случае с покупкой в рассрочку она больше по суммам, но меньше по срокам и выгоднее в том плане, что нет огромной переплаты в итоге.

Второй момент – первоначальный взнос. При ипотеке он меньше (10-30% от стоимости недвижимости), в случае оформления рассрочки продавец может попросить внести аванс в размере 30% и более.

При оформлении ипотеки возникает ряд дополнительных статей расходов (страхование приобретаемого имущества и жизни заемщика, оформление залога и т.п.), в случае с оформлением рассрочки эти расходы отсутствуют.

Рассрочку может оформить любой покупатель, способный внести авансовый взнос в установленном размере, для оформления ипотеки банк предъявляет к потенциальным заемщикам ряд требований (ограничения по возрасту, месту проживания и т.п.).

При оформлении рассрочки клиент может сам определить для себя предельную сумму стоимости покупаемого дома или квартиры, в случае с банком максимальный размер доступных к получению средств определяет банк. В этом случае при оформлении ипотеки клиенту приходится рассчитывать на меньшую стоимость покупаемого жилья.

Подводя итоги…

Как показывает статистика, только 30% покупок на рынке недвижимости сегодня осуществляются с единовременным внесением всей суммы. Остальная часть сделок оформляется либо с привлечением кредиторов и оформлением ипотеки, либо на условиях рассрочки.

Специалисты данного сегмента рынка утверждают, что покупка квартиры в рассрочку – это приемлемый  более выгодный вариант, если у покупателя есть уверенность в том, что он в определенный, достаточно короткий промежуток времени сможет получить большую сумму денег. Это могут быть, например, деньги от продажи других объектов недвижимости, получение наследства, гарантированные прибыли от вложенных в активы финансов и т.п.

Если для расчетов за приобретаемую недвижимость покупатель рассчитывает только на свою заработную плату или иные виды регулярно получаемых доходов, то лучше выбирать вариант с ипотекой.

Рассрочка, как показывает практика, на сегодняшний день больше интересует покупателей элитной недвижимости, в то время как на ипотеку приходится «львиная доля» покупок жилья эконом - класса, в том числе и на вторичном рынке.