Как сосчитать проценты по кредиту?

Проценты по кредиту можно рассчитать двумя способами: самостоятельно или посредством кредитного калькулятора, который можно найти на сайтах банков.

Есть два типа платежей: дифференцированный и аннуитетный. Дифференцированный платеж представляет собой ежемесячные выплаты по кредиту, уменьшающиеся к концу срока кредитования. Платеж состоит из основного долга и процентов, зачисляющихся на невыплаченный остаток. Такой платеж практикуется в Сбербанке. Аннуитетный платеж – это равные платежи, которые состоят из основного долга и процентов, которые начисляются за пользование кредитом. Такая политика характерна для большинства коммерческих банков.

Что выгоднее: дифференцированная или аннуитетная схема?

Основными различиями между двумя схемами являются:

• убывание платежа в случае дифференцированной схемы и его стабильность при аннуитетной;
• дифференцированная схема предполагает внесение больших первоначальных платежей, в отличие от второй схемы;
• аннуитетная схема стала доступна большинству заемщиков, благодаря своей простоте и низким размерам платежей, чего не скажешь о дифференцированной схеме;
• при досрочном погашении кредита, имеющего аннуитетную схему выплат, размер процентов снижается, а дифференцированная схема такого не предусматривает.

В силу определенных преимуществ, аннуитетная схема более выгодна, по этой причине главные банки страны и применяют только ее. 

Как рассчитать дифференцированный платеж?

Дифференцированные платежи не равны между собой, они склонны к уменьшению по мере уменьшения и срока кредитования. Он состоит из двух частей:

• фиксированной суммы – предназначена для погашения основного долга,
• убывающей части, то есть процентов, которые начисляются ежемесячно на уменьшающуюся часть.

Чтобы вычислить сумму основного долга, нужно применить формулу:

• ВД = ПСК / СК, где

ВД – возврат основного долга,

ПСК – первоначальная сумма кредита,

СК – срок кредита.

Приведенная формула является основной, но что касается исчисления процентов, то у каждого банка свой метод. Например, некоторые банки опираются на то, что год включает двенадцать месяцев:

• СНП = ООД * ПС / 12, где

СНП – сумма начисленных процентов,

ООД – остаток основной задолженности,

ПС – процентная ставка.

Другие банки исходят из того, что год включает 365 дней (более точный расчет):

• СНП = ООД * ПС * КДМ / 365, где

СНП – сумма начисленных процентов,

ООД – остаток основного долга,

ПС – процентная ставка,

КДМ – количество дней в одном месяце (от 28 до 31 дня).

Как рассчитать аннуитетный платеж?

При аннуитетных платежах заемщик погашает сумму равными частями. Схему можно изменить (в случае досрочного погашения), но только по согласованию сторон. Аннуитетный платеж включает в себя:

• сумму основного долга,
• проценты, которые начисляются за право пользования банковскими средствами.

Если уменьшить срок кредитования, то проценты снизятся, а сумма основного долга увеличится. Но общая сумма процентов велика, что особенно ощутимо при досрочном погашении кредита. Размер аннуитетного платежа исчисляется следующим образом:

• РАП = ПСК * (ПС / (1 – (1 + ПС)^1-СК), где

РАП – размер аннуитетного платежа,

ПСК – первоначальная сумма кредита,

ПС – процентная ставка,

СК – срок кредита.

Приведенная форма заслужила звание классической, так как она применяется и банками, и кредитными калькуляторами, и электронными таблицами.

Примеры расчетов

Рассмотрим, как правильно все рассчитать по дифференцированным платежам. Например, первоначальная сумма кредита – 100 000 рублей. Срок кредита – два года. Процентная ставка – 47%. Чтобы вычислить сумму основного долга, применяем следующую формулу:

• ВД = ПСК / СК;
• ВД = 100 000 / 24 = 4166,7 рублей – ежемесячный платеж в течение двух лет.

Чтобы вычислить проценты (с известными исходными данными), нужно применить иную формулу:

• СНП = ООД * ПС / 12;
• СНП = 100 000 * 0,47 / 12 = 3916,7 рублей – проценты за год.

Если использовать более точный расчет, то рассчитываем таким образом:

• СНП = ООД * ПС * КДМ / 365;
• СНП = 100 000 * 0,47 * 30 / 365 = 3863 рублей – проценты за год.

Более точный расчет показал меньшую сумму – 3863 рублей.

Классическая формула по аннуитетным платежам:

• РАП = ПСК * (ПС / (1 – (1 + ПС)^1-СК);
• РАП = 100 000 * (0,47 / (1 – (1 + 0,47)^{1 – 2}) = 156 666,7 рублей – общая сумма платежей с процентами за два года.

Основываясь на приведенные формулы и примеры расчетов, можно вычислить свои платежи по оформленным кредитам. Чтобы все рассчитать, не нужно знать каких-то скрытых данных – все и так доступно: сумма взятого кредита, размер процентной ставки, период кредитования. Можно и упростить расчеты, используя кредитные калькуляторы.

Но в любом случае с помощью формул можно рассчитать с точностью любую сумму и проценты по кредитам, сравнив с расчетами банка.

Проще всего воспользоваться уже готовым решением - нашим кредитным калькулятором