Перекредитация ипотечного кредита

Перекредитация ипотечного кредита, или рефинансирование ипотеки, или перекредитование – способ перейти на более выгодный кредит для тех, у кого есть жилая недвижимость, оформленная под ипотеку.

Зачем может понадобиться перекредитация? Причин тому несколько:

• не устраивает текущий размер процентной ставки,
• большая сумма ежемесячного платежа,
• слишком маленький срок выплат и так далее. 

Перекредитация ипотечного кредита позволяет сэкономить на процентах, получить более привлекательные условия. Рефинансирование можно осуществлять не один раз. Иногда количество прописывается в договоре.

На данный момент существует множество программ, предлагающихся кредитными организациями, но всегда стоит взвешивать все «за» и «против». Новый кредит – это новые обязательства, новые условия и, конечно, новые расходы. Просчитывая выгодность перехода на новую программу, стоит обратить внимание на разницу между процентными ставками на ипотеку. Если она составит не менее 3%, то рефинансирование окажется выгодным, так как приведет к существенной экономии на процентных платежах.

Недвижимость – это имущество, которое всегда пользуется спросом. Поэтому выгода в рефинансировании состоит не только в сэкономленных миллионах даже от пары сниженных процентов, но и от роста цен на недвижимое имущество. Так, снизив планку по процентам, можно высвободить дополнительные денежные средства, которые явно не будут лишними.

Когда необходимо перекредитование ипотечного кредита?

Если большая часть перечисленных ниже пунктов применима к заемщику, то стоит подумать о смене кредитной программы:

• постоянные технические сбои в банке, которые мешают вовремя оплачивать кредит,
• ставка процентов по кредиту превышает среднерыночный уровень,
• ежемесячные выплаты сильно «бьют по карману», тяготят бюджет, заставляют влезать в долги,
• ежемесячная комиссия увеличивает общую стоимость кредита,
• привязка кредита к индексу, повышающему задолженность,
• некорректное поведение банковских сотрудников и так далее.

На что обратить внимание при рефинансировании?

Есть несколько основных пунктов, обратить внимание на которые, нужно в обязательном порядке.

• Немало банков применяют штрафные санкции в отношении заемщиков, которые погасили ипотечный кредит в течение короткого времени. Решившись на перекредитование, стоит обратить внимание на политику настоящего банка в таких случаях. Штраф может оказаться немаленьким и, как следствие, перекроет всю выгоду от нового кредита.
• Структура ежемесячных платежей – еще один момент, который может повлиять на выгодность рефинансирования. В большинстве случаев, списание основного долга начинается не сразу, а спустя несколько месяцев.
• Расходы на переоформление тоже нужно учесть.

Что делать, если ипотечный кредит был просрочен?

Ипотека – это самый продолжительный кредит. За несколько десятков лет может поменяться многое. Застраховать себя заранее от невыплаты кредита нельзя, но можно попытаться спасти ситуацию, обратившись за помощью к юристам, брокерам или любым уполномоченным лицам, способным вытянуть из «долговой ямы» любого заемщика. Итак, если в дверь стучат коллекторы, или банк грозит через суд отобрать имущество, то решение есть, нужно лишь определиться с выбором. Какие прерогативы ожидают заемщика?

• Поиск подходящего банка.
• Юридическое сопровождение.

В результате можно рассчитывать на то, что:

• сумма задолженности будет значительно уменьшена, благодаря средствам, взятым в банке-партнере,
• с залогового имущества снимутся все аресты,
• залоговое имущество будет выкуплено,
• вынужденная продажа имущества покроет все расходы по кредиту,
• банк не сможет далее претендовать на имущество заемщика.

Заниматься этим самостоятельно или доверить дело рукам и опыту профессионалов – каждый заемщик решает самостоятельно. Если есть свободные деньги или возможность их одолжить, то лучше обратиться к профессионалам. Так процесс пройдет быстрее, надежнее и, скорее всего, с гарантированным положительным результатом.

Налоговый учет

Согласно Налоговому Кодексу, некоторые заемщики могут претендовать на вычет, достигающий 390 000 рублей. То есть, покупая жилье, можно получить 13% от 3 000 000 рублей. Как видно, государство поддерживает тех, кто покупает имущество. На приобретенное в ипотеку жилье, заемщик получает идентичную льготу, которая может теряться при рефинансировании. Но этого можно избежать, вовремя среагировав и написав соответствующее заявление. Налоговая инспекция всегда поможет с таким вопросом. Поэтому, даже учитывая выгоду от перекредитования, спешить с ним не стоит, так как можно подвергнуться значительным денежным потерям.